Это часть серии постов о нашем переезде в Канаду 🇨🇦 и обустройстве в 2020-2021. Информацию и выводы в них нужно воспринимать с долей здравого скепсиса: у всех ситуации разные, да и информация могла устареть.

После подключения мобильной связи мы пошли открывать счета в банке и получать кредитные карты. Затягивать было нельзя: нужно переводить деньги из России и снимать квартиру – в Канаде за нее не принято платить наличными.

Что нужно сделать по приезду

На первое время в Канаде нам нужны были несколько банковских продуктов:

  • счет в американских долларах (USD) для перевода денег из России

  • счета в канадских долларах (CAD) для хранения текущих средств (дебетовый счет)

  • кредитные карты, чтобы начать растить кредитную историю

Если со счетом в USD и кредитными картами все было понятно и гуглилось легко, то, как я ни искал дебетовые счета, ничего вразумительного не мог найти. Все время попадался какой-то checking account – чековый счет. Я наоборот хотел, насколько возможно, не пользоваться чеками: все-таки 21 век на дворе. Из описания было не понятно, подходит ли такой счет нам и решил положиться на общение с менеджером банка.

Оказалось, что checking account – это по сути и есть дебетовый счет, но с дополнительной возможностью заплатить с него, выписав чек. В общем это было именно то, что доктор прописал.

Выбираем банк

Следующий этап – выбрать учреждение, в котором открывать счета и карты. Если упрощать, то в Канаде есть три вида кредитных организаций:

  1. Классические банки, куда можно прийти, чтобы поговорить с менеджером лицом к лицу (т.н. brick-and-mortar, в противовес чистому онлайну). У них обычно повыше комиссии за обслуживание и в целом они менее поворотливые. Ближайший российский аналог – любой крупный банк (с поправкой на то, что IT-продукты будут намного слабее, чем в России).

  2. Онлайн банки – у них нет или почти нет отделений и они работают только онлайн. Российский аналог – Тинькофф Банк или почивший в бозе Рокетбанк.

  3. Кредитные союзы/кооперативы (credit unions) – некоммерческие организации, которые оказывают услуги своим членам. По многим вопросам похожи на банки, но могут предлагать более выгодные условия обслуживания и кредитные ставки.

Наша первая задача по приезду в Канаду: просто и надежно закрыть ключевые потребности, оптимизировать будем потом. Поэтому на онлайн банки и кредитные союзы мы не смотрели, изучали только крупные “классические” банки.

Шесть крупнейших банков Канады (источник [↪]):

  • Royal Bank of Canada (RBC)
  • Toronto-Dominion Bank (TD)
  • Bank of Nova Scotia (Scotiabank)
  • Bank of Montreal (BMO)
  • Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC)
  • National Bank of Canada

На непосвященный взгляд все банки более-менее одинаковые, поэтому выбирали банк с оптимальными для нас условиями на тот момент. В частности, у всех банков есть специальные предложения для новых эмигрантов (newcomers): обычно туда входит полгода-год бесплатного обслуживания и подобные бонусы. Также у банков есть акции для новых клиентов – денежные бонусы, дополнительное/бесплатное обслуживание и т.п.

На момент выбора банка (сентябрь 2020) самое интересное для нас предложение было у Toronto-Dominion:

  • как новоприбывшим – полгода бесплатного обслуживания чекового счета
  • как новым клиентам – 300 долларов бонуса каждому и еще полгода бесплатного обслуживания, если в течение примерно 5 месяцев удовлетворить двум из трех условий:
    • настроить регулярное пополнение – заработная плата или платежи от государства
    • оплатить через онлайн банк счет на сумму не менее 50 долларов
    • провести преавторизованное списание со счета в размере не менее 50 долларов

Вместе они дают хорошее комбо: можно несложными телодвижениями заработать 300 х 2 долларов, ничего при этом не заплатив. На TD мы и остановились.

Первый визит в банк

Через сайт TD записались на встречу с менеджером. Прошло все максимально хорошо: менеджер ответил на все вопросы и помог разобраться с видами счетов, комиссиями и т.п. Не то чтобы у меня были низкие ожидания, но пока канадская вежливость и уровень сервиса для меня были теорией. Решили все вопросы примерно за один час.

Для открытия чековых счетов и счета в USD потребовалось следующее:

  1. Confirmation of Permanent Residence (CoPR) (на тот момент мы еще не получили PR Card)

  2. Загранпаспорт, как второй способ идентифицировать личность.

  3. Номера телефонов (и тут же проверили с помощью смс) и местный адрес – дали адрес временного жилья, квартиру мы только начали искать.

  4. Российский ИНН. Менеджер объяснил, что это нужно на случай, если мы еще остаемся налоговыми резидентами другого государства. Не спрашивал, обязательно ли это для открытия счета.

На выходе мы получили:

  • Кипу документов: договоры, условия обслуживания, комиссии и т.п. Очень занимательное чтиво.

  • Дебетовые карты. Здесь их еще называют access card, потому что они выступают как основной способ идентификации, когда приходишь в отделение банка – оператор просит вставить карту в терминал и ввести пин код. Сразу выдают карты без имени, потом могут сделать именные – мы отказались, нам и эти пока неплохо служат.

  • 4 бесплатных чека на человека.

  • Данные для SWIFT-перевода на USD-счет – потребуются для уведомления ФНС о счете и перевода денег из России. В стандартный пакет документов они не входят, просил отдельно.

Тут же в отделении положили немного денег на счет, чтобы можно было начать расплачиваться местными картами, а не российскими, с их невыгодными курсами и комиссиями за перевод в иностранную валюту.

Стоимость услуг

Услуги банков, как правило платные. Для иллюстрации приведу наш тариф:

  • Обслуживание счета: 16,95 долларов в месяц. Чтобы пользоваться бесплатно нужно поддерживать в течение месяца неснижаемый остаток 4 тысячи долларов.

  • Плата за исходящие платежи с чекового счета. На нашем тарифе безлимит, на других тарифах в стоимость включено 12-25 платежей, каждый свыше этого – 1,25 долларов.

  • Комиссии за снятие наличных в банкоматах, оплату по карте в иностранной валюте и т.п.

Есть исключения, например, онлайн банки рекламируют бесплатное обслуживание.

Второй визит

В первый визит в банк мы не смогли оформить кредитные карты – для этого нужен был Social Insurance Number (SIN), поэтому после его получения мы повторно записались на прием в банк. Все прошло примерно так же, как и в первый раз.

Оформили две кредитные карты:

  • Жене: обычную с бесплатным обслуживанием и базовым кэшбеком в баллах банка.

  • Мне: карту посложнее с большим процентом кэшбэка (тоже в баллах банка), но и платным годовым обслуживанием. Только для эксперимента: первый год обслуживания бесплатно, потом можно будет поменять тариф на бесплатный, если захочу.

На процент и другие комиссии мы сильно не смотрели – не планируем жить “в долг”.

Кредитный лимит

В Канаде у нас не было кредитной истории, поэтому мы не знали какой кредитный лимит мы можем рассчитывать. В интернете встречаются истории, когда банки соглашались давать только “обеспеченные кредитные карты” (secured credit cards). В этом случае в банке надо оставить залог в сумме кредитного лимита. По мере появления кредитной истории залог можно убрать.

Мы были готовы и к этому – на погоду это не влияло, но менеджер сказал, что проблем нет, нам скорее всего одобрят обычные кредитные карты, правда сначала с небольшим лимитом. Потом лимит можно поднять: по собственной инициативе (но менеджер рекомендовал, потому что будет “жесткий” запрос кредитной истории) или банк сам предложит через полгода-год, если все будет ок. Пока живем с низким лимитом.

Менеджер уточнил данные для запроса на кредитные карты на меня и на жену: имена, годовой доход, место работы и т.п. Также попросил подписать согласие на запрос кредитной истории – сам запрос немного понизит наш кредитный рейтинг.

Результат приходит сразу. Мне предложили кредитный лимит 1500 долларов, жене – 1000. Может мне и показалось, но когда пришел результат жены, менеджер заметно напрягся и стал оправдываться, что это не он, а система определяет размер лимита. Видимо он боялся, что мы воспримем разницу в рейтинге как появление сексизма. Не знаю сексизм это или нет: эксперимент у нас был не чистый: мы оформляли разные разные кредитные карты и давали немного разные данные о себе, в том числе по доходам и месту работы.

Кэшбэк

Баллы банка можно использовать для погашения долга по карте или тратить у партнеров банка, например, в Amazon – они сами написали мне, мол “видим, что вы клиент TD, наверняка у вас копятся баллы, можете их потратить у нас”.

Это было бы непримечательно, если бы курс перевода баллов в доллары на Amazon был такой же, что и везде. Однако это не так: в банке за один доллар нужно отдать 400 баллов, а в Amazon примерно 303. Наверняка в других местах, где можно потратить баллы, тоже курс лучше, чем в банке, не проверял. Вывод один: не стоит торопиться тратить баллы в самом банке )

Получаем и активируем кредитные карты

Кредитные карты мы получили где-то через неделю: конверты с ними просто положили в почтовый ящик. После этого осталось их активировать по телефону: оператор задал несколько вопросов для идентификации личности: пытался выпытать SIN, но как уже говорил, стараюсь его никому не давать, особенно по телефону. Сошлись на адресе и номере, сроке действия и коде с оборота access card.

С тех пор оплачиваем все, кроме квартиры и электричества, кредитными картами. Наличные не используем совсем.

Чек выписывал только один раз, хотя несколько много поводов: при снятии квартиры и залоге за грузовой лифт, но удавалось найти обходные пути. Пока пришлось платить чеком только один раз – оплатить дополнительный ключ в дом, где мы снимаем квартиру – других вариантов оплаты не было вообще. Архаизм, конечно, но оказалось не так страшно, как думал – пригодится пример с вебинара для эмигрантов.

Удовлетворяем требованиям акции банка

На то, чтобы удовлетворить условиям акции для новых клиентов, у нас было примерно 5 месяцев. Мы справились где-то за месяц – через неделю после переезда в квартиру.

Получать зарплату в Канаде мы пока не планировали, поэтому пришлось проявить немного творчества, чтобы удовлетворить два других условия акции:

  1. Провели два платежа из онлайн банка: за интернет и электричество, оба на сумму больше 50 долларов.

  2. Провели два платежа за сотовые телефоны по 51 доллару. Здесь пришлось немного попрыгать с настройками и заплатить вперед (наш тариф – 19 долларов в месяц), но это занято минут 10.

В каждом случае один платеж делали с моей карты, второй с карты жены.

Где-то через неделю на наши счета пришло по 300 долларов. В общей смете расходов деньги небольшие, но на дороге не валяются.